Antes de pedir un crédito, negociar una deuda o responder una cobranza, conviene saber exactamente qué debes y a quién. Hay dos registros distintos.
El informe de deudas de la CMF
La Comisión para el Mercado Financiero entrega gratis un informe con tus deudas en bancos y otras instituciones financieras que le informan: créditos de consumo, hipotecarios, tarjetas y líneas de crédito, al día o morosas.
- Entra al sitio de la CMF y busca “Informe de deudas”.
- Ingresa con tu ClaveÚnica.
- Descarga el certificado en PDF. Sirve para trámites como la renegociación de deudas o un juicio.
Dicom y los registros de morosidad
Dicom (de Equifax) y otros boletines privados muestran deudas impagas: cuotas atrasadas, cheques protestados, letras y pagarés. Por ley:
- Una deuda pagada debe dejar de informarse en un plazo breve. Guarda el comprobante de pago.
- Una deuda impaga no puede informarse por más de 5 años desde que se hizo exigible.
Si te cobran judicialmente
Cuando un acreedor te demanda, te notifican la demanda. Revisa la causa en la Oficina Judicial Virtual y toma nota de los plazos, porque son breves.
- Prescripción: las deudas no se borran solas. Si pasó el tiempo que fija la ley, por ejemplo 3 años para la acción ejecutiva y 5 para la ordinaria en general, puedes alegar la prescripción en el juicio. El juez no la declara por su cuenta.
- Bienes inembargables: no se pueden embargar, por ejemplo, la remuneración hasta el monto que fija la ley ni los muebles básicos del hogar.
- Renegociación: si tienes varias deudas que no puedes pagar, la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento ofrece un procedimiento gratuito de renegociación para personas.
Las cobranzas extrajudiciales tienen límites: no pueden llamarte a cualquier hora, contactar a tus vecinos o empleador para presionarte, ni amenazarte con cárcel por una deuda civil.
Preguntas frecuentes
¿El informe de la CMF es lo mismo que Dicom?
No. El informe de la CMF muestra tus deudas con bancos e instituciones financieras que le informan, estén o no al día. Dicom es un registro privado de deudas impagas, como cuotas morosas o documentos protestados.
¿Una deuda se borra sola con el tiempo?
En los registros de morosidad, una deuda impaga no puede informarse por más de 5 años desde que se hizo exigible. Pero que no aparezca no significa que se extinguió: la prescripción de la deuda debe alegarse ante el tribunal.
¿Me pueden embargar por una deuda?
Solo con un juicio. El acreedor debe demandar y el tribunal ordenar el embargo. Hay bienes que no se pueden embargar, como el sueldo hasta cierto monto y los muebles básicos de la casa.